В уходящем году 22,6% белорусов пользовались лишь одной или двумя финансовыми услугами, отказаться от которых попросту нельзя. Такой вывод содержится в результатах опроса, проведенного Институтом социологии Академии наук по заказу Национального банка. Аналитики также определили, что количество людей, исключенных из жизни финансового рынка страны, все еще достаточно велико – 9,7%. Соответственно общий индекс финансовой доступности TFI-1 – доля вовлеченных в финансовый рынок респондентов – составил 90,3%. Словом, у социологов есть все основания говорить об относительно низкой степени распространенности финансовых услуг. А что думают по этому поводу эксперты в финансовой сфере?
Наиболее популярными финансовыми услугами, говорится в отчете исследователей, являются текущий банковский счет, на который начисляется зарплата и социальные выплаты, и прилагаемая к нему дебетовая карта. И то, и другое имеется в распоряжении более 85% опрошенных. Около трети участников опроса являются пользователями интернет-банкинга как средства управления «зарплатным» счетом. Столько же респондентов прибегает к услуге страхования автотранспортных средств. Каждый четвертый страхует собственность. Мобильный банкинг, сберегательный счет и потребительский кредит оформлены у пятой части опрошенных. По 15% набирается у таких услуг как страхование жизни и внутриреспубликанские денежные переводы. Медицинским страхованием, страхованием поездок и кредитной картой пользуются чуть более 10%. По 8% – у ответов «денежные переводы за пределы страны» и «овердрафт по банковской карте». Услуга срочного депозита понадобилась чуть более 6% участников опроса. Кредитом на ремонт жилого помещения воспользовались всего 5% домохозяйств.
В аутсайдерах оказались экспресс-кредит, ипотека, акции, кредит на приобретение автотранспортного средства, займы кредитных кооперативов, образовательный кредит, депозитный сертификат, кредит на сельскохозяйственные нужды, размещение средств в кредитном кооперативе и займы небанковских учреждений. Этими финансовыми инструментами пользуются менее 5% принявших участие в опросе.
В среднем востребованы 3-4 финансовые услуги из 27 инструментов, вошедших в список соцопроса. Лидируют расчетно-кассовые услуги. На втором месте по распространенности – услуги страхования. Третьи по счету – кредиты. А вот растить деньги белорусы не любят: за сберегательными и инвестиционными услугами сограждане обращаются реже всего.
Впрочем, знатоки финансового рынка не склонны драматизировать ситуацию. Процесс повышения уровня финансовой грамотности по объективным причинам не может быть слишком быстрым. В частности, финансовый аналитик Жанна Кулакова в беседе с «Ежедневником» обратила внимание на психологию разных поколений потребителей финансовых услуг: «Для человека, чья молодость пришлась на 80-е, банковская карта – абсолютно незнакомый финансовый инструмент. Тем не менее, люди его освоили, о чем свидетельствует рост безналичных платежей. По мере того, как подрастают новые поколения потребителей финансовых услуг, расширяется и их перечень. Набирают популярность электронные платежи, дистанционные формы обслуживания. Пополнение личного списка финансовых услуг – процесс постепенный».
В последние несколько лет и в самом деле наметилась положительная тенденция к повышению интереса со стороны населения к финансовым рынкам. Так, по данным Нацбанка и Института социологии, количество граждан, не использующих финансовые услуги, уменьшилось с 14,2% до 9,7%. Доля пользователей базового уровня (1-2 услуги) снизилась на 15% – до 22,6%. В то же время число активных (3-5 услуг) и продвинутых (6-8 услуг) потребителей за последние три года выросло почти вдвое. Общий индекс финансовой доступности TFI-1, по сравнению с 2012, также подрос на несколько процентных пунктов.
Чтобы статусом «продвинутый пользователь» мог похвастаться каждый белорус, финансовые услуги должны стать более узнаваемыми, поделилась своим мнением с «Ежедневником» начальник управления маркетинга МТБанка Екатерина Вареникова: «На активность потребителя финансовых услуг влияет несколько факторов. Во-первых, знает ли он в принципе о существовании того или иного продукта? Во-вторых, играет роль полезность и уникальность самого продукта для целевой аудитории. В-третьих, имеет значение, насколько продукт понятен с точки зрения его использования без предварительного изучения инструкции. В-четвертых, важна работа финансовой организации по информированию клиентов о продукте через различные каналы коммуникации, а также по налаживанию оперативной обратной связи на случай возникновения спорных ситуаций. И, наконец, продукт нуждается в постоянном совершенствовании в процессе его использования.
В, частности, на примере МТБанка могу сказать, что мы в первую очередь изучаем потребность клиентов в конкретном продукте, чтобы понять, каким функционалом он должен обладать. Вместе с тем, мы понимаем, что некоторые моменты придется дорабатывать после того, как потребитель испытает продукт, так сказать, в деле. Вместе с нами «тестируют» продукты журналисты и ответственные клиенты, которые впоследствии сами просвещают других».
Результаты соцопроса свидетельствуют, что проблема невысокой финансовой грамотности населения все еще не утратила своей актуальности. Продуктовые линейки банков на сегодняшний день достаточно широки. Но готов ли потребитель к такому разнообразию? Очевидно, следующий шаг на пути к обществу продвинутых потребителей – научить людей пользоваться многообразным финансовым инструментарием.
