Каким образом будет оцениваться долговая нагрузка?
Никаких изменений в оценке долговой нагрузки не планируется. Точно так же, как и ранее, учитываются доходы и расходы заявителя. Исходя из этого банк будет видеть, какая сумму кредита будет «подъемной» для клиента.
Например, накануне мы выдали кредит на покупку нового Renault Koleos нашему клиенту. Он обратился к нам за суммой 30 000 рублей на срок 10 лет. Доход клиента, исходя из предоставленной справки о доходах, составляет 1300 рублей в месяц. Ежемесячный платеж составит 510,98 рубля при аннуитетном (погашение кредита и процентов равными долями. — Прим. Onliner.by) способе погашения. Эта сумма как раз составляет почти 40% ежемесячного дохода клиента и попадает в рамки нового требования Нацбанка.
Будут ли банки все равно требовать справку о доходах и что нужно подтверждать?
В отношении справок о доходах пока ничего не меняется. И в этом вопросе у банков есть определенная свобода. Кредиты на небольшие суммы можно выдавать без подтверждения доходов — на основании сведений от клиента и вердикта банковской скоринговой системы. Она анализирует множество данных о клиенте, включая возраст, официальное трудоустройство, доходы, расходы, кредитную историю и много других факторов, включая платежи по кредитам в других банках. Например, в нашем банке условия по предоставлению справки остаются прежними: до 5000 рублей она не требуется, а в случае если кредит заявлен на рефинансирование задолженности — до 10 000 рублей.
Если у клиента уже есть кредит, то при каких условиях второй ему не дадут?
Второй кредит, в принципе, получить реально, как и третий, и четвертый. Все упирается в платежеспособность клиента. Если банк будет видеть, что потенциальная долговая нагрузка будет слишком велика и высок риск невозврата, денег он не даст. Но в этом есть и положительная сторона: мы убережем человека от непосильной финансовой нагрузки, которая может превратить жизнь в борьбу за выплаты по кредитам. Если все платежи по всем кредитам не будут превышать 40% доходов клиента, ничто не мешает обратиться в банк.
Человек взял в долг крупную сумму у друзей, как банк будет отслеживать «долговую нагрузку»?
Конечно, долги перед друзьями или родственниками не попадают в разряд официальной задолженности, которую банк увидит в кредитном бюро. Для нас они — «белое пятно» на платежеспособности заемщика. Если клиент сам озвучит банку свои дополнительные обязательства, будет лучше и ему, и нам. Банк сможет точнее оценить свои риски и максимальную сумму кредита, а клиент получит адекватную его возможностям сумму. Или не получит, если мы посчитаем соотношение его доходов и расходов слишком «жестким».
Что будет с кредитами на покупку или постройку квартиры?
В новых правилах есть такой показатель «обеспеченности кредита, рассчитываемый как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором».
Этот показатель не должен превышать 90%. Поясним на примере. Допустим, человек хочет купить двухкомнатную квартиру за 140 000 рублей. Максимум, что может дать банк, это 126 000 рублей. Понятно, для этого нужно иметь достаточный доход, который позволит обслуживать кредит.
Каким образом банки будут реализовывать требование информировать о платежах, включенных в процентную ставку по кредиту?
На данный момент банки обязаны информировать обо всех платежах, которые связаны с выдачей и погашением кредита. Это и основной долг, и проценты, и платежи, которые могут появиться при получении кредита, например, за выдачу наличных с кредитной карточки.
Раньше у банков не было обязанности это делать. Сейчас Нацбанк привел это в единый понятный вид. Все банки будут показывать на одном листике всю существенную информацию, важную для клиента, и ему не придется вчитываться в мелкий шрифт договора.
Какие есть еще нюансы, важные для клиентов?
Осталось совсем немного времени до вступления в силу новых требований Нацбанка. Они сильно затронут такую услугу, как рефинансирование кредитов. Многие кредитополучатели в свое время брали кредиты на большие суммы по ставкам, которые значительно выше предлагаемых банками сейчас. И если по каким-то причинам вы не рефинансировали свои обязательства по более выгодным текущим условиям, после 1 мая это может оказаться в принципе невозможным. Ведь ежемесячный платеж даже под более низкий процент может оказаться больше 40% заявленного дохода, и банк должен будет отказать. Рекомендуем сделать это до конца апреля, если вопрос рефинансирования вас касается.
