Потенциал роста добровольного медицинского страхования – 3-3,5 миллионов долларов в год

Таким образом данный потенциал ограничен и маловероятно, что добровольное медицинское страхование (ДМС) в Беларуси сможет положительно сказаться на увеличении расходов на здравоохранение, повышение его качества и эффективности. Такие данные в  Минске в ходе круглого стола «Добровольное медицинское страхование работников в Республике Беларусь» представила научный директор Исследовательского центра ИПМ Ирина Точицкая. Мероприятие было организовано Белорусским институтом стратегических исследований (BISS) и Белорусской ассоциацией страховщиков.

В проведенном одноименном исследовании, которое основывалось на данных опросов, проведенных среди представителей 219 белорусских предприятий, с численностью работников свыше 15 человек, а также 1300 жителей городов и сел Беларуси,  был сделан анализ воздействия ряда факторов на развитие добровольного медицинского страхования, а также соответствия нормативно-правовой среды задачам расширения участия ДМС в финансировании общих расходов на здравоохранение. Было установлено, что государственное регулирование условий договоров ДМС в Беларуси является либеральным. Государство  не устанавливает ограничения на страховую премию и не выдвигает требования к условиям договора. Они являются предметом договоренности между страхователем и страховщиком. 

Однако отсутствие регулирования предельного размера страховой премии по системе ДМС могут снижать стимулы страхователей к покупке страховки. В свою очередь страховщики могут завышать страховые тарифы для повышения нормы прибыли страхования по системе ДМС учитывая склонность покупателей страховки к использованию всей суммы страховой выплаты для покрытия медицинских расходов.

Исследование также показало, что население рассматривает введение страховой медицины как одну из основных мер реформирования здравоохранения. Как свидетельствуют данные опроса 57,6% населения считает, что проводить реформирование системы здравоохранения необходимо срочно, в течение ближайших 1-2 лет. При этом почти половина из них полагает, что одной из мер  должно быть введение страховой медицины, когда предприятия оплачивают страховку своим сотрудникам, а государство обеспечивает базовый пакет медицинских услуг. Следует отметить при этом, что население не готово платить за  медицинскую страховку самостоятельно,  и только 13,6% опрошенных поддержали эту идею. При этом большинство наёмных работников придерживаются мнения, что программа медицинских услуг/страховки от предприятия очень важна, и является как минимум значимым фактором при выборе ими работодателя. Это корреспондируется с  ситуацией, наблюдаемой в других странах, когда населения рассматривает коллективное страхование через работодателей, профсоюзы, территориальные сообщества в качестве предпочтительной формы участия в ДМС.

В свою очередь опрос предприятий выявил, что только 25% организаций с численностью работников свыше 15 человек пользуются программами ДМС. При этом 5, 2% предприятий пользовались программой раньше, но отказались от нее в основном в связи с ухудшением экономического положения. На экономические причины сослались также и те предприятия, которые никогда не предоставляли работникам ДМС. В частности они указывали на то, что у них «недостаточно средств для дополнительных инструментов мотивации сотрудников».

Среди предприятий, вовлеченных в ДМС, уровень удовлетворённости услугами страховых компаний является достаточно высоким: 40,6% говорят о том, что удовлетворены полностью, 43,8% – скорее удовлетворены. В качестве причин недовольства программами ДМС называется недостаточно широкий перечень оказываемых услуг, отсутствие единой медицинской карты (24,3%) и претензии к списку учреждений, оказывающих услуги (23,3%). И те, кто пользуется ДМС, и те, кто нет в качестве приоритетных медицинских услуг по данной программе указали анализы, диагностику, экстренную медицинскую помощь, регулярный осмотр, услуги врачей специалистов. Менее 15% предприятий указывают на то, что в страховку должны включаться реабилитация, ведение беременности, обеспечение медикаментами. Для почти 60% предприятий наиболее предпочтительной является возможность обслуживаться в разных государственных и коммерческих учреждениях.

Опрошенные в ходе исследования страховые компании и медицинские центры полагают, что в настоящее время не существует барьеров для расширения сотрудничества между ними по программам ДМС. Это согласуется ввыводами, сделанными при изучении имеющейся в Беларуси нормативно-правовой базы, регулирующей развитие ДМС. В качестве основной причины, препятствующей более широкому использованию добровольного медицинского страхования как предприятиями, так и населением называлось их неблагоприятное экономическое положение.   И страховые компании, и медицинские центры также указывали на ряд коммуникационных проблем, считая однако их преодолимыми.

При этом, опрос предприятий показал, что средняя сумма ДМС работников составляет 98 долларов США (при этом четверть предприятий тратит на ДМС одного сотрудника менее 50 долларов США), а интенсификация усилий по продвижению и продажам ДМС может привести к повышению уровня его использования за счет вовлечения в такого рода программы максимум около 2 тыс. организаций размером от 15 человек.

Таким образом, как отмечается в презентованном исследовании, потенциал роста ДМС за счет предприятий в Беларуси также является ограниченным и может составить ежегодно 3-3,5 млн долларов США или 0,2% от расходов консолидированного бюджета на здравоохранение в 2015 году. Следовательно маловероятно, что  в рамкахдобавочной модели добровольное медицинское страхование в Беларуси сможет положительно сказаться на увеличении расходов на здравоохранение, повышение его качества и эффективности.

В то же время население, согласно опросу, указывает на необходимость повышения качества оказания медицинских услуг, роста уровня технического оснащения медицинских учреждений, в том числе  в малых городах и сельской местности (эту меру называют 51,2% опрошенных), а также на полное укомплектование квалифицированными кадрами медицинских учреждений (эту меру называют 49,2% опрошенных). Достижение данных целей в рамках существующего государственного финансирования действующей модели здравоохранения на уровне 3,8-4% ВВП является проблематичным. Это подтверждает и тот факт, что население понимает необходимость реформ, за проведение которых высказывалось 80,2 % опрошенных, при этом 57,6% полагали, что их нужно делать безотлагательно.

“Проведенный в работе анализ позволяет сделать ряд предложений, направленных на дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования и расширения участия в нем населения. Данные предложения можно условно разделить на две группы: реализуемые в рамках действующей модели добавочного ДМС и допускающие возможность перехода к другой модели ДМС”, – констатируется в исследовании. 

Предложения по развитию добровольного медицинского страхования, а также других сфер деятельности белорусского общества, разработанные экспертным сообществом, будут представлены на форуме «Расширяя горизонты: инвестиции, финансы, развитие» 29-30 сентября 2016 года в Минске.