Белорусы набрали потребительских кредитов на 2,5 млрд рублей. Чем это опасно?

Долги перед банками, взятые на покупку каких-то товаров и услуг, с января 2017 года прибавили почти 862 миллиона рублей. При этом только за октябрь они выросли больше чем на 131 миллион рублей. Рост задолженности по кредитам на потребительские нужды продолжается с сентября прошлого года. Почти половина объема выданных кредитов приходится на Минск и Минскую область. Также в тройке лидеров Гомельская область.

В коммерческих банках подтверждают рост интереса белорусов к потребительскому кредитованию.

«Уже сейчас мы выполнили годовой план по увеличению кредитного портфеля для физических лиц», — говорит топ-менеджер одного из белорусских банков. При этом, по словам банкира, рост обусловлен многими факторами.

Свою роль, конечно, сыграла политика Нацбанка по планомерному снижению ставки рефинансирования, вслед за которой дешевеют и новые кредитные продукты. Только в этом году ставка рефинансирования снижалась 8 раз (с 17% до 11%). И если в январе потребительский кредит наличными стоил чаще всего 30% годовых, то сейчас — 16%.

«Каждый банк старается нарастить кредитный портфель. Но понятно, что выдавать кредиты хочется тому, кто их вернет, — рассуждает банкир. — Поэтому сейчас очень популярно рефинансирование. На более выгодных условиях банки переманивают клиентов других банков и часто к той сумме, которая погашает старый кредит, „довешивают“ еще немного сверху».

«Мы сами предлагаем нашим клиентам взять новый кредит, чтобы погасить старый, — подтверждают тенденцию в другом банке. — С одной стороны, мы помогаем клиенту, который оформил кредит по более высокой ставке снизить кредитную нагрузку, уменьшить ежемесячные платежи. С другой стороны, мы знаем, что это надежный клиент и нам выгодно с ним сотрудничать».

Кстати, сниженные процентные ставки банки могут предлагать и своим зарплатным клиентам, а также каким-то особым категориям. Здесь уже все зависит от фантазии маркетологов: например, есть скидки по кредитам для участников Полумарафона, пенсионерам-силовикам или владельцам скидочной карты в дискаунтере. Можно предположить, что ближе к новогодним праздникам активность банков только усилится.

Еще одним стимулом для роста потребительского кредитования являются карты рассрочки. Банки сейчас активно продвигают именно эти продукты. Количество магазинов-партнеров, в которых можно покупать товары по таким беспроцентным кредитам, растет каждую неделю.

«Интерес к кредитам напрямую связан с ростом зарплат, — убежден старший аналитик Альпари Вадим Иосуб. — С февраля по август этого года зарплаты росли как в рублях, так и в долларовом эквиваленте. Для банков же физические лица с точки зрения наращивания кредитного портфеля интереснее, чем юридические лица. Хотя бы потому, что незакредитованных хороших заемщиков среди юрлиц сейчас найти очень сложно, а вот „физики“ платят исправно». А вот версию о том, что население берет кредиты потому, что закончились заначки в валюте, эксперт считает надуманной. «Сколько валюты на руках у населения оценить сложно, но оно по-прежнему больше сдает, чем покупает».

Действительно, в банках пока не видят проблем с ростом проблемной задолженности. Белорусы как были дисциплинированными плательщиками, так ими и остаются. По статистике Нацбанка, просроченная и пролонгированная задолженность по кредитам для физлиц с начала года не только не выросла, но даже чуть сократилась.

«Правда, случаи, когда заемщики переоценивают свои возможности, есть. Приходя за кредитом, люди не верят, что могут потерять работу, не верят, что их зарплата может уменьшиться, — делится наблюдениями сотрудник кредитного отдела одного из банков. — Однако здесь помогают скоринговые программы, которые позволяют оценить риски. Направо-налево кредиты сейчас никто не выдает».

«Да, есть ситуации, когда люди не могут погашать кредиты, но такого лавинообразного роста проблемной задолженности, как было в 2008—2009 годах после девальвации, нет», — говорит представитель комбанка. По его словам, со стороны Нацбанка не наблюдается каких-то мер по сдерживанию темпов роста потребительского кредитования.

И все же опасность у кредитного бума есть. Но связана она не с «плохими» долгами.

«Потребительские кредиты стимулируют внутренний спрос, — напоминает Вадим Иосуб. — И это хорошо, когда речь идет о покупке белорусских товаров. Однако очевидно, что чем больше кредитов выдают банки населению, тем больше спрос на потребительский импорт, а значит, и давление на курс рубля».