Подушка безопасности не сэкономленные деньги, которыми вы можете распоряжаться как угодно. Это средства на непредвиденные расходы — они могут пригодиться вам в случае форс‑мажора. На них не стоит покупать новый смартфон, если старый ещё хорош, или делать запланированный ремонт. Но если вдруг сломался ваш главный рабочий инструмент — ноутбук, то накопленные средства очень пригодятся.

Неприкосновенный фонд также может понадобиться, если вы внезапно потеряли работу или заболели. А может, переехали, и ваш доход резко упал. То есть стоит относиться к подушке безопасности как к огнетушителю, который должен быть под руками на случай пожара. И не использовать её, если не случилось ничего непредвиденного.

Вот несколько способов накопить неприкосновенный денежный резерв.

1. Отложите деньги с крупного финансового поступления

Возможно, вы продали квартиру или дачу. А может, расстались со старым автомобилем, но не планируете покупать новый. Или закрыли серьёзную сделку, получили большую премию или вознаграждение сразу за несколько заказов на фрилансе.

Имеет смысл отложить хотя бы часть суммы в неприкосновенный запас. Считается, что оптимальная финансовая подушка безопасности равна сумме, которой вам хватит на 3–6 месяцев, даже если вы не будете получать никаких доходов.

Если у вас есть возможность, после крупного поступления отложите в запас именно столько.

После продажи квартиры это вполне реально. Но внеочередная премия, конечно, может оказаться значительно меньше, чем ваш прожиточный минимум на полгода. Не переживайте: можно отложить столько денег, сколько вы сможете, а не всю сумму сразу. Основа финансовой подушки безопасности будет заложена, а недостающие средства вы накопите в будущем.

2. Регулярно откладывайте определённый процент от дохода

Сумма, которую вы сможете отправить в резерв, очень важна. Но главное — не величина, а регулярность отчислений.

Многие стремятся создать подушку безопасности как можно скорее. И их желание понятно. Но подумайте о том, что внезапные проблемы, которые требуют больших расходов, возникают редко. К счастью, люди далеко не каждый месяц увольняются, серьёзно болеют или делают срочный ремонт.

Поэтому можно расслабиться: даже если вы будете откладывать по 10% от каждого денежного поступления, уже через год у вас будет запас, превышающий месячный доход. А прожить на эти деньги в случае необходимости можно и больше, если исключить все необязательные траты.

Не переживайте, если финансовая подушка пополняется медленно, — просто продолжайте откладывать. В случае форс‑мажора вы наверняка будете рады любой накопленной сумме.

Если вы получите деньги в подарок — например, на день рождения, тоже можете отложить часть суммы. Один из вариантов — приобрести себе что‑то приятное за 80% от полученных средств, а остаток отправить на пополнение финансовой подушки. Конечно, так стоит сделать, если подобный шаг не вызывает у вас сильного внутреннего сопротивления.

3. Перечисляйте на резервный счёт кешбэк и небольшой процент от расходов

Можно чуть увеличить запасы, если регулярно отправлять в накопления кешбэк. Да, это небольшие деньги, но 500 рублей ежемесячно за год превратятся в 6 000. В экстренных случаях эта сумма вряд ли спасёт ситуацию, но точно будет очень кстати. А если форс‑мажора не случится в течение нескольких лет, запас станет ещё больше.

Некоторые банки предлагают использовать для накоплений и расходы. То есть автоматически перечислять на накопительный счёт небольшой процент от каждой покупки. Такой приём рассчитан на то, что человек вряд ли сильно расстроится, если его ежедневные траты возрастут всего на 2–3%.

Оставить в магазине не 1 000 рублей, а, скажем, 1 030, совсем несложно. Но со временем эти «копейки» тоже могут превратиться в заметную сумму. Подумайте, стоит ли вам настроить такую опцию в приложении вашего банка.

4. Посчитайте, какие расходы вы сможете сократить без ущерба для себя

Только не стоит рассматривать этот процесс как очередную попытку потуже затянуть ремень и лишить себя всех удовольствий. Можно отнестись к этому как к увлекательному квесту. Его задача — заменить одни удовольствия другими, которые обойдутся вам дешевле и помогут увеличить накопления.

Например, вы любите покупать кофе навынос. Вы сто раз читали, что от этой привычки стоит отказаться, чтобы сэкономить, но не хотите лишать себя удовольствия. Узнайте, сколько стоит недорогая, но качественная кофеварка плюс термокружка.

И подсчитайте, через какое время они окупятся, если вы будете варить кофе дома и гулять по улице не с бумажным стаканчиком, а со своей ёмкостью.

Можно отказаться от покупки кофеварки, вместо неё приобрести качественную джезву и научиться варить кофе со специями на плите. И каждый день радовать себя любимым напитком, тратя гораздо меньше. А сэкономленные деньги отправить на накопительный счёт.

Проверьте, действительно ли вы пользуетесь всеми подписками, деньги за которые снимаются автоматически каждый месяц. Если какие‑то сервисы вас больше не интересуют — смело отписывайтесь. Заодно и информационное пространство почистите.

Узнайте, какие новые тарифы предлагает ваш мобильный оператор. Возможно, вы сумеете сэкономить на связи. Например, вам когда‑то был нужен безлимитный интернет. Но сейчас вы чаще выходите в Сеть через Wi‑Fi, и нет смысла переплачивать за ненужную вам услугу.

Может быть, все эти шаги позволят в месяц сэкономить совсем немного. Но вы всё равно будете регулярно увеличивать свои накопления. И со временем непременно увидите результат.

5. Поищите источник дополнительного дохода

Важно: вам не обязательно стремиться заработать ещё одну месячную зарплату. Даже несколько тысяч станут ощутимым подспорьем и помогут быстрее сформировать подушку безопасности. Можно снова отнестись к этому процессу как к игре или квесту. И проверить, каким ещё способом, помимо основной профессии, вы можете заработать.

Возможно, вы хорошо разбираетесь в физике или биологии и смогли бы проводить пару занятий в неделю как репетитор. Или неплохо играете на гитаре и готовы давать уроки для начинающих. Может, вы с удовольствием отреставрируете старую мебель, которая пылится на даче, и продадите её через сервисы объявлений. Или на досуге регулярно генерируете интересные картинки с помощью нейросети — просто так, для удовольствия. Но можете делать, например, стикеры для мессенджеров на заказ.

Вспомните все свои навыки, а лучше — запишите. И поищите информацию о том, как их можно монетизировать.

Если вы будете придерживаться этих правил в течение полутора‑двух лет, то наверняка сумеете создать неприкосновенный запас, который поддержит вас в сложной ситуации. А заодно и приобретёте привычку копить. Возможно, она поможет вам и дальше грамотно распоряжаться финансами.